Klesá zájem o hypotéky na bydlení?

Dle aktuálních statistik klesl objem nově uzavřených hypotečních smluv v měsíci lednu a únoru o 30% oproti stejnému období v roce 2008. Jak si takto razantní pokles vysvětlit? Znamená to, že lidé již nemají o hypotéky zájem?

Situace je o něco složitější. V minulých letech docházelo k meziročnímu růstu cen nemovitostí o 10% a více. Tento stabilní růst přilákal řadu spekulativních investorů, kteří nekupovali byt za účelem vlastního bydlení. Tyto byty obvykle sloužily k dalšímu pronájmu a způsobily tak mírný pokles výše tržních nájmů v oblasti rezidenčního bydlení. Tito investoři ale tvořili v celkovém počtu zájemců o hypotéky méně než 10%. Většina z nich přestala mít zájem o nové hypotéky již v roce 2008 a druhá polovina roku byla jednoznačně ve znamení „vyklízení pozic“ a prodeje nemovitostí. Na celkovém objemu nově uzavřených hypoték se to v loňském roce nijak výrazně neprojevilo.

Důvod je jednoduchý. Tito spekulativní investoři tvoří jenom malou část trhu s nemovitostmi. Většina hypotéčních úvěrů byla v loňském roce poskytována za účelem vyřešení vlastního bydlení. Hlavním zájemce o hypotéky a zároveň tahounem dalšího růstu trhu s rezidenčními nemovitostmi byli mladí lidé, kteří se rozhodli založit rodinu. Velmi vstřícný přístup hypotéčních bank jim to umožňoval.

V letošním roce bohužel došlo k tomu, že banky výrazně zpřísnily podmínky poskytování hypotečních úvěrů. Rekordně nízké základní úrokové sazby České národní banky sice dávají dobrý předpoklad k poklesu úrokových sazeb hypoték, ale banky zareagovaly právě naopak a úrokové sazby výrazně zvýšily. Poznámka autora: v případě mé hypotéky s tříletým fixem je nárůstu úroků z 3,8% na přibližně 6%!

Dále došlo k výraznému zpřísnění tzv. scoringu. Jedná se o proces, v rámci kterého banka stanovuje bonitu klienta. Tato bonita může mít vliv na výši úroku, ale zejména určuje maximální výši poskytnuté hypotéky. Došlo bohužel k tomu, že tyto parametry byly výrazně zpřísněny. Zpřísnění je natolik razantní, že na úvěr potřebný pro nákup nového bytu nedosáhne až 40% zájemců o hypotéku.

Dochází tak k tomu, že ty skupiny obyvatel, které mají na koupi vlastního bydlení největší zájem, nemají šanci jej profinancovat. Zkuste si například vyřídit hypotéku pro mladou rodinu se dvěma dětmi. Přesto, že hlava rodiny vydělává téměř trojnásobek oficiální průměrné mzdy, je pro ně investice do většího nového bytu prakticky vyloučená. Respektive jediný způsob, který můžeme takovému klientovi doporučit, je rozvod. Pak mu scoring vyjde bez problémů …