Jak vybrat hypotéční banku

Vložil/a admin, So, 02/28/2009 - 13:10

Jste rozhodnuti, že hypotéka je pro Vás ten nejlepší způsob financování investice do nemovitosti a řešíte kterou hypotéční banku si vybrat?

Pokusíme se Vám výběr usnadnit a pomoci zorientovat se v nabídce jednotlivých hypotečních produktů.

Toto je první, ze série článků na téma "výběr hypoteční banky". V dnešním článku si definujeme zejména obecné zásady, podle kterých budeme hypotéku vybírat.

Hypotéční banky se předhánějí v krásně znějící reklamě, na "jejich nejlepší hypotéku". V praxi je ale situace o něco složitější a zorientovat se v nabídce a zejména nalézt slabší stránky jednotlivých hypotéčních tarifů je někdy obtížné i pro zkušeného hypotéčního makléře. Běžný zájemce o hypotéku se pak v nabídce ztrácí a má tendenci vybrat nejsnáze dostupnou hypotéku, nebo prostě hypotéku, na níž zrovna běží reklama v televizi.

U těchto často reklamovaných hypotéčních produktů je obvykle zdůrazněna jedna pozitivní charakteristika produktu - třeba nulový poplatek za uzavření hypotéční smlouvy, ale to že jej klient zaplatí třeba vyššími úroky se často dozví až při uzavírání smlouvy.

Na co se tedy konkrétně zaměřit?

Prvním a nejvíce viditelným parametrem je výše úroků. Samotná výše úroků v okamžiku uzavření smlouvy, ale nemusí být pro celkovou částku zaplacenou po celou dobu trvání hypotéky rozhodující. Jedná se totiž o úrok, který je garantovaný pouze po dobu tzv. fixace hypotéky.

Druhým parametrem je doba fixace hypotéky. Tato doba je obvykle 1 - 5 let a po jejím skončení si banka může úrok de-facto libovolně upravit. Zde je potřeba zdůraznit, že většina bank má tendenci úrok spíše zvyšovat.

Třetím důležitým parametrem může být poplatek za vedení hypotečního účtu. Zde je na trhu velké rozpětí a nalezneme tak hypotéční banky, které si za vedení účtu neúčtují nic, stejně jako banky u nichž Vás čeká poplatek v řádu několika set měsíčně. Zde je potřeba upozornit, že existují i banky, které si poskytnutí hypotéky podmiňují paralerním vedením běžného účtu v dané bance. V praxi se pak často stane, že tento druhý běžný účet vůbec nevyužíváte. Třeba proto, že již máte běžný účet v jiné bance a ten Vám plně vyhovuje. Poplatky za vedení hypotéčního a běžného bankovního účtu, tak mohou představovat u menších hypoték značný nárůst celkových nákladů.

Často diskutovaným bývá poplatek za zpracování hypotéky. Jeho výše může být v řádu jednotek, ale i desítek tisíc. Tato na první pohled vysoká částka se však při splatnosti hypotéky v řádu 15 - 25 let stává marginální.

Stejně tak poplatek za odhad nemovitosti nebývá pro celkové náklady na hypotéku rozhodující. Některé banky Vám jej zahrnou do nákladů a máte jej opticky zdarma. Jiné si za něj účtují částku v řádu jednotek a výjimečně pak desítek tisíc. Je dobré si ověřit, zda bude odhad zpracován odhadcem, který je uznáván nejenom Vaší aktuální hypoteční bankou, ale bankami konkurenčními. Rozhodnete-li se v budoucnu změnit hypotéku, nebudete muset již tento poplatek hradit znovu.

Dalším hodnotícím parametrem může být způsob čerpání hypotéky. V případě, že hypotékou financujete koupi již dříve postavené nemovitosti, nebývá s čerpáním problém. Jedná-li se ale o koupi nevitosti, která je rozestavěná nebo se stavět teprve bude, můžete se při postupném čerpání setkat s dalšími poplatky nebo i odmítnutím banky, profinancovat nemovitost způsobem, jaký si představuje developer. Důrazně proto doporučujeme, ještě před podpisem kupní smlouvy, tuto zkonzultovat s bankou a případně si prosadit změny těch pasáží, které bance nevyhovují.

A rada na závěr tohoto úvodního článku o hypotékách? Nezapomeňte si popovídat s přáteli nebo známými, kteří již u Vámi vyhlédnutého ústavu hypotéku mají. Získáte tak z první ruky informace o tom, jak je daná banka v praxi flexibilní, jak umí řešit problémy a zda její mediálně proklamovaný zájem o klienty není je pouhým plácnutí do vody.